На всякий страховой случай

КАРТА РИСКОВ

Считается, что с введением на ресторанном рынке механизма страхования ответственности со временем постепенно установятся цивилизованные правила ведения бизнеса. Бесспорно, страховой полис предоставит потребителям финансовые гарантии возмещения нанесенного им вреда. Это касается не только таких событий, как пожары, взрывы, протечки и обрушение конструкций, но и нарушений санитарно-эпидемиологических норм и правил.

Немаловажно, что страхование позволит сэкономить бюджету значительную часть средств, которая тратится на компенсации пострадавшим. Так, из первого резерва на выплату материальной помощи семьям погибших и пострадавших в пермском клубе «Хромая лошадь», а также на лекарства, медтехнику из федерального бюджета было выделено 518,6 млн руб., и еще 23,4 млн руб. заплатили краевая и муниципальная казна.

Страхование позволит сэкономить бюджету значительную часть средств, которая тратится на компенсации пострадавшим

Если проанализировать самые распространенные страховые случаи в заведениях общественного питания, то можно получить хотя бы общее представление о возможных рисках. В частности, в кафе и ресторанах Уральского региона 46 % в общем объеме страховых случаев приходится на протечки и заливы. Далее в порядке убывания следуют пожары и возгорания (28 %), жизнь и здоровье граждан (20 %), вред в результате нарушений норм СЭС (6 %). Такие цифры привел на Уральском форуме рестораторов (организатор – группа Ekbpromo) заместитель директора по корпоративному бизнесу филиала ОСАО «Ингосстрах» в Екатеринбурге Николай Гузий. По его словам, сфера общественного питания – одна из самых рискованных. Спектр страховых случаев «Ингосстрах» очень широк – от многочисленных пожаров до падения метеорита в Челябинске. Большой интерес в последнее время уральские рестораторы начали проявлять к страхованию своей ответственности, учитывая увеличение числа юридически грамотных граждан. Николай Гузий привел примеры таких страховых выплат. Так, гость ресторана обнаружил в поданной пицце осколок посуды и потребовал возмещения по восстановлению сломанного зуба и испорченного настроения. Его требования были удовлетворены. Другой случай, когда гость кафе, позавтракав, поскользнулся на крыльце кафе, мокром после уборки, упал и получил травму (закрытый перелом двух ребер и ушиб грудной клетки). Ему была выплачена компенсация месячного заработка в размере 40 тыс. руб., а также морального вреда в размере 35 тыс. руб.

ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ

Очевидно, что у страхования предприятий ресторанного бизнеса имеется свои специфика и операционные риски. В первую очередь объектом страхования выступают имущественные интересы ресторатора, нацеленные на сохранение собственного бизнеса и его защиту от возможных притязаний со стороны третьих лиц.

Наиболее же важной составляющей страховой защиты представляется страхование ответственности рестораторов перед третьи ми лицами. По некоторым данным, всего 6 % российских рестораторов страхуют свою ответственность. Понятно, что эта цифра довольно приблизительна, поскольку в России до сих пор не существует единой базы данных по застрахованным заведениям питания. Да и на законодательном уровне не закреплена обязанность владельцей баров и кафе по страхованию ответственности перед третьими лицами, поэтому чаще всего объектом страхования является внутренняя отделка помещения и интерьерные элементы.

Классическая страховая защита для рестораторов предусматривает также страховку от поломок технологического оборудования, краж с незаконным проникновением, ограблений и вандализма. В страховых компаниях могут предложить своим клиентам и более детальные варианты страхования. Под действие полиса могут попасть травмы, полученные посетителями в результате неосторожных действий ресторанного персонала.

В ряде случаев имеет смысл застраховаться и от таких рисков, как терроризм, диверсия и народные волнения (например, митинги и уличные хулиганства футбольных фанатов).

Клиенты страховых компаний – это преимущественно рестораторы, имеющие значительный опыт ведения бизнеса. В России в первую очередь застрахованы проекты крупных сетевых компаний. В обязательном порядке страхуются иностранные ресторанные структуры, работающие на российском рынке. Это связанно с международными требованиями по страхованию, распространяющимися на все зарубежные представительства и франчайзинговые проекты. Не секрет, что в Европе или США ни одно заведение питания не открывается, если не имеет на руках страховой полис, являющийся финансовой гарантией перед потребителями.

Подавляющее число отечественных предприятий питания работает в формате малого или среднего бизнеса. И для них страховка играет особо важное значение. Ведь любые серьезные сбои в работе здесь могут привести к катастрофическим финансовым потерям, последствиями которых может стать закрытие кафе или ресторана. Для таких предприятий самыми серьезными катаклизмами являются пожары и взрывы газа, способные причинить значительный урон бизнесу. Поэтому здесь наиболее целесообразный вариант – это страхование убытков от перерыва в деятельности, что позволит компенсировать расходы предприятияю питания на сохранение персонала, возмещение недополученной прибыли для открытия нового места или оплату банковских процентов до момента, пока восстановленный ресторан или новое заведение не достигнет своей проектной мощности. Для начинающих предпринимателей также важна страховка кредитных средств на развитие (страхование залогового имущества) и последствий сотрудничества с недобросовестными поставщиками (страхование ответственности за качество продуктов и алкоголя перед посетителями).

ДОБРОВОЛЬНО-ПРИНУДИТЕЛЬНО

Какова вероятность того, что владельцев ресторанов и отелей призовут в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье посетителей в случае возникновения рисков пищевого отравления или угроз жизни и здоровью? По словам заместителя и. о. руководителя Департамента торговли и услуг Москвы Александра Иванова, на первом этапе следует вести речь только о добровольном страховании ответственности. Если же получение полиса сделать обязательной процедурой, то, скорее всего, это сведется к соблюдению формальности и в целом не улучшит качество услуг. По его мнению, сначала следует отработать стандарт страхования в Москве в качестве пилотного проекта, согласовав его со всеми заинтересованными ведомствами.

Эксперты из ВСС и ФРиО отмечают важность того, что в стандартах должен быть четко прописан порядок страхования, включая объекты, условия и объемы страхового покрытия. Поскольку сейчас у каждого из страховщиков действуют свои условия, то унифицированные правила страхования позволят сделать систему более понятной и прозрачной.

По словам Олега Тишкина, генерального директора «ИСК Евро-Полис» и руководителя рабочей группы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по разработке требований в области страхования предприятий индустрии питания и гостеприимства, введение обязательного страхования ответственности для ресторанной и гостиничной отраслей не должно служить фактором, ограничивающим конкуренцию на рынке, и быть причиной обременения бизнеса дополнительными платежами. Для этого сейчас обсуждаются различные механизмы и варианты введения минимальных стандартов. По его мнению, для развития добровольных видов страхования в России необходимо изменение налоговой базы, правовой среды, а также повышение страховой культуры как населения, так и бизнеса.

Многие эксперты настроены довольно скептически в отношении страхования ответственности. На их взгляд, это не приведет к повышению качества услуг, а только повлечет их удорожание, поскольку страховка – это все-таки дополнительные расходы. По сути процедура страхования представляет собой возмещение уже причиненного вреда, а не предотвращение возможных инцидентов. С введением ресторанной страховки пострадавшие смогут рассчитывать на получение компенсации не из федерального или муниципального бюджетов, а непосредственно от владельцев предприятий питания.

ЦЕНА ВОПРОСА

Эксперты из ВСС и ФРиО отмечают важность того, что в стандартах должен быть четко прописан порядок страхования, включая объекты, условия и объемы страхового покрытия. Поскольку сейчас у каждого из страховщиков действуют свои условия, то унифицированные правила страхования позволят сделать систему более понятной и прозрачной.

Согласно методике, разработанной рабочей группой ВСС и ФРиО, стоимость страхования будет находиться в прямой зависимости от особенностей помещений, соблюдения требований к количеству посадочных мест, предусмотренных мер безопасности и т. п. Сумма страховки может варьироваться в диапазоне от 15 до 50 тыс. руб. в год, а минимальным стандартом страхового лимита станет сумма в 10 млн руб. для каждого заведения питания.

При оценке размеров страховых взносов должно учитываться немало факторов. В том числе это уровень рискозащищенности заведения с учетом его месторасположения, наличия систем сигнализации, средств пожарной защиты и охраны, организации работы кухни. Здесь также имеют значение такие нюансы, как площадь кафе или ресторана, количество посадочных мест, тип кухни, квалификация шефповара и пр.

В ряде случаев рестораторам и вовсе не удастся сэкономить на страховке. Это касается ситуаций, когда планируется разместить предприятие питания в торгово-развлекательном или бизнес-центре. Зачастую арендодатели в договорах предусматривают пункты об обязательном страховании арендаторами имущества и ответственности. Также страхования не удастся избежать, если предприниматель планирует получить банковский кредит с использованием ресторанного имущества. В этом случае банк в качестве залога будет рассматривать только застрахованные активы.

ОЦЕНОЧНАЯ ТЕХНОЛОГИЯ

Наиболее правильный подход подразумевает проведение страховыми компаниями риск-аудита для каждого предприятия питания. Это позволит составить карту рисков и определить корректные лимиты ответственности. В итоге страховой брокер сможет предложить каждому владельцу ресторана или кафе индивидуальную программу страхового обслуживания, исходя из насущных потребностей заказчика. В этом случае сотруднику страховой компании потребуется выехать для осмотра объекта, чтобы проанализировать особенности занимаемого помещения, охранную и противопожарную безопасность, производственный процесс, условия хранения продуктов.

После наступления страхового случая ресторатор должен предъявить список запрашиваемых страховщиком документов (правоустанавливающие документы, бухгалтерская документация, справки из компетентных органов).

В ряде компаний предусмотрен упрощенный порядок урегулирования страховых событий. В частности, по такому пути следуют при урегулировании убытков по страхованию имущества с суммой ущерба до 500 тыс. руб. При сложных случаях пожаров и обрушений конструкций, предполагающих более серьезное возмещение убытков, потребуется прибегнуть к услугам независимых экспертов-оценщиков из сюрвейерских организаций.

И можно не сомневаться, что солидная страховая компания, заинтересованная в своей положительной репутации, оперативно возместит убытки своих клиентов, которые смогут предоставить запрашиваемые документы по страховому событию.